□盤和林
4月22日，有媒體報(bào)道，江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局日前印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。
【資料圖】
當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在如火如荼展開，數(shù)字人民幣的可用場景越來越多。不僅是消費(fèi)場景，在跨境支付、財(cái)政資金使用、收入端等場景中，數(shù)字人民幣也承載了越來越多的收付功能。日常生活中，保險(xiǎn)理賠、公共服務(wù)繳費(fèi)、看病都可以用數(shù)字人民幣。多場景的成功推進(jìn)起到兩方面效果：一方面，讓數(shù)字人民幣通用性越來越強(qiáng)；另一方面，多場景大規(guī)模的使用也檢驗(yàn)了數(shù)字人民幣在應(yīng)用層面的安全性。將數(shù)字人民幣錢包放到復(fù)雜收支場景中，更能驗(yàn)證數(shù)字人民幣系統(tǒng)的魯棒性。
常熟市全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說明該地政府全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，支持?jǐn)?shù)字人民幣試點(diǎn)。但這件事也引發(fā)一些爭議。支持者認(rèn)為，政府用數(shù)字人民幣發(fā)放薪資，既可以增強(qiáng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用普及度，也能讓公務(wù)員收入更加透明。反對者認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字人民幣還在試點(diǎn)階段，使用場景依然有限，公務(wù)員拿到工資后很可能直接轉(zhuǎn)回銀行賬戶，最終變?yōu)橐环N形式。
地方政府用數(shù)字人民幣發(fā)工資無可厚非，畢竟我們還需要推進(jìn)數(shù)字人民幣的大規(guī)模普及，政府帶頭應(yīng)該算一件好事。對于大多數(shù)公務(wù)員來說，也并沒有太多問題，因?yàn)槭盏藉X的公務(wù)員可以將錢轉(zhuǎn)回銀行，沒有手續(xù)費(fèi)，只是繁瑣一點(diǎn)。但需要反思的一點(diǎn)在于，當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)雖然全面鋪開，但很多用戶使用數(shù)字人民幣并非基于主動(dòng)，大多數(shù)用戶是因?yàn)閿?shù)字人民幣錢包里面的優(yōu)惠券，而很多商業(yè)銀行通過數(shù)字人民幣優(yōu)惠券來增加銀行客流。換句話說，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)中還有一些亟待解決的問題，這些問題限制了數(shù)字人民幣在支付場景的發(fā)揮。
其一，數(shù)字人民幣應(yīng)用便利性依然有待提高。如果你體驗(yàn)過數(shù)字人民幣錢包，你會(huì)發(fā)現(xiàn)支付過程較為繁瑣，數(shù)字錢包中，余額被分割存放在不同的子錢包，而每遇到一個(gè)支付場景，你都要單獨(dú)簽約。比如在支付寶簽過約，遇到美團(tuán)、餓了么、京東等應(yīng)用支付時(shí)你還要單獨(dú)簽約，沒有實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的點(diǎn)對點(diǎn)支付功能。一種貨幣工具要被人廣泛接受并普及，關(guān)鍵的是低使用門檻、高便利性。值得關(guān)注的是，數(shù)字人民幣是替代現(xiàn)金的，現(xiàn)金本應(yīng)該只有一個(gè)身份屬性：央行的現(xiàn)金。而當(dāng)前數(shù)字人民幣APP的子錢包實(shí)際上給現(xiàn)金加上了額外的身份屬性。總的來說，便利化是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及很多細(xì)節(jié)性、合理性、合規(guī)性考慮，但便利性是普及的基礎(chǔ)，希望未來要重視提升便利性。
其二，數(shù)字人民幣可控匿名性的邊界在哪里？現(xiàn)金是不記名使用的貨幣，而數(shù)字人民幣和現(xiàn)金存在一定區(qū)別，那就是可控匿名性。可控匿名性的可控部分，是指數(shù)字人民幣存在交易記錄，調(diào)取交易記錄能夠防范非法交易和電信詐騙；而匿名部分，是指數(shù)字人民幣能夠保護(hù)交易信息安全，防止不法機(jī)構(gòu)侵害個(gè)人信息隱私。但這里有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，信息追蹤和信息安全保護(hù)的邊界在哪里？應(yīng)該完善數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)的調(diào)取規(guī)則，在信息追蹤和信息保護(hù)之間找到平衡，并將規(guī)則公之于眾，以消除老百姓使用數(shù)字人民幣的后顧之憂。
其三，數(shù)字人民幣的通用性還有待加強(qiáng)。數(shù)字時(shí)代，有些支付工具，APP開發(fā)者只要將支付工具的一段代碼嵌入到程序當(dāng)中就能形成支付功能，這大大加強(qiáng)了支付工具對接支付場景的效率。而當(dāng)前數(shù)字人民幣采取逐個(gè)開通支付應(yīng)用場景的模式，這會(huì)讓數(shù)字人民幣使用場景受限。
綜上，數(shù)字人民幣還有一些不足，但數(shù)字人民幣也有很多優(yōu)點(diǎn)。比如數(shù)字人民幣交易理論上不需要任何手續(xù)費(fèi)，這不同于第三方支付機(jī)構(gòu)；數(shù)字人民幣替代現(xiàn)金能夠恢復(fù)M0對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)性。但我們要看到，數(shù)字人民幣APP本質(zhì)上還是一款A(yù)PP，我們手機(jī)上的APP一直都在更新迭代，優(yōu)化體驗(yàn)，也做安全升級，從來沒有一個(gè)APP是一勞永逸、一成不變的。所以，與其說是數(shù)字人民幣存在不足，還不如說我們需要一個(gè)數(shù)字人民幣長期迭代的有序思路。而這個(gè)長期迭代的思路，關(guān)鍵就兩個(gè)字：“好用”。
（作者系浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員）
編輯：鄭健龍
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