來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)
伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷縱深融合的趨勢(shì)，近年來(lái)，以數(shù)字技術(shù)為核心的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)程也在加快。
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從銀行業(yè)視角來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，也相應(yīng)驅(qū)動(dòng)了自身經(jīng)營(yíng)策略和服務(wù)策略的變革，銀行從以往在單一場(chǎng)景下提供金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，演變?yōu)橥ㄟ^(guò)金融科技賦能生產(chǎn)和生活的方方面面，連接整個(gè)生態(tài)的場(chǎng)景需求形成的開(kāi)放服務(wù)模式，以此為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)能和價(jià)值。
從交易為中心到客戶為中心
“場(chǎng)景”作為近些年金融領(lǐng)域頻繁提及的熱詞，起初由于互聯(lián)網(wǎng)公司的快速發(fā)展擴(kuò)張，以自有平臺(tái)為核心，以線上消費(fèi)場(chǎng)景圍筑的護(hù)城河對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力，引發(fā)了銀行業(yè)的場(chǎng)景焦慮。然而從其本身的內(nèi)涵來(lái)看，場(chǎng)景一直以不同形態(tài)存在于金融領(lǐng)域中，并給當(dāng)前開(kāi)放銀行生態(tài)下的金融服務(wù)賦予了實(shí)質(zhì)意義。
場(chǎng)景金融利用數(shù)字技術(shù)手段，將金融活動(dòng)嵌入到各種不同的場(chǎng)景服務(wù)中，促使支付、交易或者服務(wù)高效完成，以在場(chǎng)景的自然交互過(guò)程中滿足客戶的金融需求體驗(yàn)。場(chǎng)景金融將視角從傳統(tǒng)以產(chǎn)品和交易為中心投向以客戶為中心，將服務(wù)的物理空間從銀行為中心轉(zhuǎn)向以場(chǎng)景為中心，通過(guò)連接客戶生活、生產(chǎn)場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求而提供端到端的服務(wù)，帶來(lái)金融的創(chuàng)新和業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)化。
迄今為止，銀行業(yè)的場(chǎng)景金融已經(jīng)走過(guò)了三個(gè)階段，開(kāi)始進(jìn)入全新的4.0時(shí)代?？v觀場(chǎng)景金融的發(fā)展歷程，每一次階段性邁進(jìn)，都是由于技術(shù)的變革帶來(lái)場(chǎng)景中心的遷移，以及場(chǎng)景建設(shè)模式和場(chǎng)景覆蓋范圍的變化。場(chǎng)景金融的演進(jìn)，是伴隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展深化打造開(kāi)放生態(tài)的過(guò)程，同時(shí)也體現(xiàn)了金融科技發(fā)展帶來(lái)的深刻影響。
場(chǎng)景金融的發(fā)展
在場(chǎng)景金融的1.0時(shí)代，銀行主要與商戶合作開(kāi)展收單業(yè)務(wù)，集中在日常生活中的個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景中，場(chǎng)景的中心是商場(chǎng)、購(gòu)物中心等綜合商業(yè)體。銀行在1.0時(shí)代只作為場(chǎng)景中支付工具的提供者，不參與場(chǎng)景建設(shè)，關(guān)注重點(diǎn)在于對(duì)合作商戶的拓展。
在2.0時(shí)代，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，場(chǎng)景中心也相應(yīng)轉(zhuǎn)移到線上渠道，銀行的場(chǎng)景金融模式從線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為主的線上化、移動(dòng)端服務(wù)，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付方式逐漸成為主流。這個(gè)時(shí)期，銀行通過(guò)搭建線上金融超市，重點(diǎn)圍繞個(gè)人消費(fèi)、出國(guó)金融、文化旅游等場(chǎng)景提供專屬金融產(chǎn)品，借此來(lái)觸達(dá)更多C端客戶。2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)電商的大規(guī)模發(fā)展覆蓋了大量的C端場(chǎng)景，銀行依靠單一渠道或是單一合作模式，更多情況下僅作為場(chǎng)景中的資金提供方，所獲得的場(chǎng)景數(shù)據(jù)有限，難以進(jìn)行有效的流量轉(zhuǎn)化。
在場(chǎng)景金融的3.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、5G技術(shù)不斷向前發(fā)展，對(duì)智能手機(jī)的深度應(yīng)用讓移動(dòng)支付成為最廣泛的支付方式。銀行的場(chǎng)景建設(shè)變得更加多元化，以線上線下協(xié)同的服務(wù)模式進(jìn)行。銀行更加注重與G端和B端的合作，擴(kuò)大與政府機(jī)構(gòu)、學(xué)校、醫(yī)院、社區(qū)等合作深度，引入了政務(wù)民生、教育、醫(yī)療、出行、園區(qū)、物業(yè)等服務(wù)場(chǎng)景，場(chǎng)景金融的覆蓋范圍進(jìn)一步得到延伸。銀行在場(chǎng)景中的身份也從金融產(chǎn)品提供者的角色，向提供金融+非金融場(chǎng)景整體解決方案轉(zhuǎn)變，3.0時(shí)代的銀行更加注重利用數(shù)字技術(shù)提升運(yùn)營(yíng)的精細(xì)化，以及場(chǎng)景中的客戶體驗(yàn)。
隨著數(shù)字政府、數(shù)字城市、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等概念相繼提出，場(chǎng)景金融開(kāi)始進(jìn)入4.0時(shí)代，數(shù)據(jù)要素的價(jià)值進(jìn)一步放大，場(chǎng)景金融的形態(tài)向多方合作、多種數(shù)字技術(shù)融合驅(qū)動(dòng)的場(chǎng)景生態(tài)圈進(jìn)化。銀行除了深耕既有場(chǎng)景之外，進(jìn)一步在智慧農(nóng)業(yè)、智慧制造、智慧能源、智慧物流等產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融場(chǎng)景中，推進(jìn)金融科技向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的深度融合，并參與到數(shù)字政府的聯(lián)合設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)中。銀行開(kāi)放平臺(tái)、政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)將成為場(chǎng)景鏈接與數(shù)據(jù)資源的核心樞紐，打造生產(chǎn)生活的場(chǎng)景價(jià)值閉環(huán)。
打造場(chǎng)景金融生態(tài)
在4.0時(shí)代，除大數(shù)據(jù)和人工智能外，云計(jì)算、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生等技術(shù)在產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中的重要性愈發(fā)顯現(xiàn)；在生活場(chǎng)景中，以生物識(shí)別支付結(jié)合VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）、AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）等技術(shù)，無(wú)感支付體驗(yàn)將進(jìn)一步升級(jí)。同時(shí)，數(shù)字人民幣可應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)量的爆發(fā)式增長(zhǎng)，將推動(dòng)傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付以更加先進(jìn)的形態(tài)實(shí)現(xiàn)回歸。
場(chǎng)景金融4.0時(shí)代，銀行更加關(guān)注自身能力的整合輸出和對(duì)場(chǎng)景資源的把控，注重創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。比如，工商銀行依托“API平臺(tái)+生態(tài)云+聚富通”三大平臺(tái)支柱，打造“行業(yè)+金融”綜合化場(chǎng)景資源池，與優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和消費(fèi)平臺(tái)對(duì)接合作，在政務(wù)場(chǎng)景中打造資金穿透支付新模式，并將場(chǎng)景風(fēng)控產(chǎn)品向同業(yè)輸出；中國(guó)銀行聚焦跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略場(chǎng)景，提出“流量創(chuàng)造、用戶打標(biāo)、客戶轉(zhuǎn)化、價(jià)值挖掘”四步法，并建立量化評(píng)價(jià)體系對(duì)場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)過(guò)程實(shí)施精細(xì)化管理；平安銀行發(fā)力產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，通過(guò)星云物聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃賦能供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，在制造、車聯(lián)、農(nóng)業(yè)等場(chǎng)景中對(duì)生產(chǎn)對(duì)象、環(huán)境和全過(guò)程進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)；北京銀行積極與地方政府機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，共建民生保障場(chǎng)景，在社保、醫(yī)療、公積金等領(lǐng)域進(jìn)行線上線下渠道的協(xié)同改造，構(gòu)建惠民金融服務(wù)格局。
盡管形式各不相同，底層邏輯卻是相似的。打造場(chǎng)景金融生態(tài)的關(guān)鍵成功路徑在于，形成具備自身差異性優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略規(guī)劃，圍繞核心優(yōu)勢(shì)來(lái)確定場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)的方向，把握數(shù)字化營(yíng)銷和數(shù)字化風(fēng)控兩個(gè)抓手，通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能進(jìn)行場(chǎng)景價(jià)值的動(dòng)態(tài)管理。一方面可聚焦批量化、輕型化的拓客能力提升，圍繞場(chǎng)景中的資金、數(shù)據(jù)和服務(wù)流向，構(gòu)建關(guān)鍵數(shù)據(jù)分析模型和靈活組裝的金融產(chǎn)品，對(duì)資源做精準(zhǔn)布放，優(yōu)化場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)成本，保持對(duì)場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)效果的定期評(píng)估；另一方面打造主動(dòng)型風(fēng)控策略，沉淀和轉(zhuǎn)化場(chǎng)景數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在場(chǎng)景各服務(wù)流通環(huán)節(jié)融入數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字信用體系，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的快速?zèng)Q策能力。
可以預(yù)見(jiàn)，隨著4.0時(shí)代的來(lái)臨，金融服務(wù)邊界和內(nèi)涵在場(chǎng)景中得以延展，將引發(fā)新一輪的場(chǎng)景金融生態(tài)建設(shè)熱潮，為場(chǎng)景金融帶來(lái)更加廣闊的想象空間。
（作者系易觀分析企業(yè)數(shù)字化中心高級(jí)分析師）
關(guān)鍵詞： 場(chǎng)景金融邁向4 0時(shí)代 場(chǎng)景金融 數(shù)字技術(shù) 數(shù)字經(jīng)濟(jì)
